• Beige, Pink and Gold Visual Storytelling
  • Beige%25252C%252520Pink%252520and%252520
  • 1_edited
  • Untitled%252520design%252520(15)_edited_
  • 2_edited_edited
  • Twitter
  • YouTube

תכנון פנסיוני וביטוח

בשנים האחרונות חלו תמורות רבות בעולם הפיננסי בכלל ובתחום הגמל והפנסיה בפרט. 

 

שינויים כמו מיסוי שוק ההון, יישום ועדת בכר, חוק פנסיית חובה, הוצאת הגמל וההשתלמות מידי הבנקים והגדלה משמעותית של מגוון המוצרים הקיימים בתחום זה.

 

בעבר דאגה המדינה לספק מוצרי פנסיה מסובסדים לאזרח (פנסיה וותיקה, פנסיה תקציבית, ביטוחי מנהלים עם אג״ח מיועדות) אולם בתחילת שנות האלפיים החלה בשורה של רפורמות המעבירות את האחראיות לידי הציבור.

 

שינויים אלו גרמו לבלבול רב בקרב הציבור ויצרו צורך באנשי מקצוע בעלי ניסיון שיחזירו ללקוח את הביטחון והשליטה על נכסיו הפנסיוניים.

תכנון פסיוני

במהלך חיינו אנו עוברים מספר ״מעגלי חיים״ אשר בכל אחד מהם מערך צרכים שונה. 

 

במסגרת התכנון הפנסיוני מתאימים את מבנה החיסכון ארוך הטווח לצרכים שלך ושל משפחתך ואת גובה הכיסויים הביטוחים למקרים של אבדן כושר עבודה ומוות.

 

תכנון פנסיוני בוחן את כלל התוכניות הקיימות (קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות) מבחינת הזכויות הפנסיוניות, ההגנות הביטוחיות, העלויות הקבועות והשוטפות, מסלולי ההשקעה והיבטי המס.

 

מגד ייעוץ ותכנון פיננסי עובד בשיתוף פעולה עם ריתמוס פיננסים המתמחה בתכנון ושיווק פנסיוני והוצאה שלו לפועל אל מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות.  

ביטוח

תכנון פיננסי מביא בחשבון היבטים של ניהול סיכונים פיננסים והגנות ביטוחיות למשפחה. בין הביטוחים שנבחן:

  • ביטוח חיים למקרה מוות – הצורך בביטוח חיים משתנה בהתאם לגיל המבוטח מצבו הכלכלי והתלויים בו. פוליסת ביטוח חיים למקרה מוות מאפשרת לרכוש הגנה ביטוחית בסכום מוגדר אשר יועבר למשפחה בתשלום חד-פעמי במקרה של פטירה. הצטרפות לתוכנית אפשרית עד גיל 65 והתוקף הביטוחי הנו עד גיל 75.

  • ביטוח מחלות קשות – מטרת הביטוח ליצור פיצוי כלכלי חד-פעמי בקרות גילוי מחלה קשה המוגדרת בתנאי הביטוח. הפיצוי יעזור למבוטח/ת להתמודד עם המשמעות הכלכלית של המחלה כמו טיפולים רפואיים, התייעצות עם רופאים, הפסד ימי עבודה וכד׳.

  • ביטוח אבדן כושר עבודה – ביטוח זה נועד לאילו הרוצים כיסוי רחב יותר מאובדן כושר העבודה/קצבת הנכות שמקבלים מביטוח המנהלים/קרן הפנסיה.

  • ביטוח בריאות – קיים מגוון רחב של פוליסות ביטוחי בריאות המקנה כיסויים ביטוחיים שונים. במקרים רבים משולבים בפוליסות כמה סוגי כיסויים ובמקרים אחרים יכול המבוטח לבחור בעצמו את הרכב הפוליסה. ביטוחי הבריאות כוללים בדרך כלל ניתוחים והשתלות בארץ ובחו״ל, תרופות שאינן נכללות בסל הבריאות, בדיקות רפואיות, טיפולים אלטרנטיביים ועוד.

מגד ייעוץ ותכנון פיננסי עובד בשיתוף פעולה עם ריתמוס פיננסים המספקת שירותי ביטוח וניהול סיכונים אל מול חברות הביטוח.

 
 

עליית איכות ותוחלת החיים בשנים האחרונות בצד השחיקה הצפויה בפנסיה מגבירים את הצורך בניהול והשבחה של נכסים פיננסיים נוספים כרובד משלים לביטוח הפנסיוני.

פרט לקרנות הפנסיה קופות הגמל וביטוחי המנהלים, קיימים כיום בשוק מספר מכשירי השקעה הנותנים למשקיע הטבות מס (פטור, הקלה או דחיית מס) ויכולים לשמש כפלטפורמה טובה לניהול הנכסים הפיננסיים.

ניצול הטבות מס הוא עניין קריטי בבניית תיק השקעות מפוזר ומגוון. בדרך כלל נהוג להגדיל את רכיבי הסיכון במכשירי ההשקעה הפטורים ממס על חשבון אילו החייבים במס.

כחלק מהתכנון הפיננסי נבחן עבורך את התמהיל הטוב ביותר מבין שלל המוצרים הקיימים בשוק וזאת כדי למקסם עבורך את התשואה הכוללת על השקעתך.

להלן מכשירי השקעה עם הטבות מס הקיימים כיום בשוק-

מכשירי השקעה

קרן השתלמות

קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון והשקעה המיועד לשכירים ועצמאיים והיא מאפשרת ליהנות מהטבות מס ייחודיות לצד ניהול השקעות מקצועי בשוק ההון.

הכספים בקרן הופכים לנזילים לאחר שש שנות חיסכון וניתנים למשיכה לכל מטרה בסכום הוני פטור ממס רווח הון (עבור הפקדות עד תקרה מוטבת, כ- 18,600 ש״ח בשנה נכון לשנת 2020).

חוסך המפקיד בקרן ההשתלמות נהנה מהטבות מס גם בשלב ההפקדה וגם בעת המשיכה. עבור עצמאיים, ההפקדה לקרן ההשתלמות נחשבת כהוצאה מוכרת (עד תקרת ההכנסה המזכה), ואילו שכירים לא ישלמו מס הכנסה על הפקדת החלק של המעסיק. בעת משיכה כדין (עבור הפקדות עד התקרה המוטבת), הכספים בקרן ההשתלמות יהיו פטורים מתשלום מס רווח הון.

באפשרות החוסך לעבור בין מספר מסלולי השקעה (ברמות סיכון שונות) ללא עלות וללא אירוע מס ולהתאים את החיסכון לצרכיו ולמצבי שוק שונים.

אין חובה למשוך את הכספים שנצברו בקרן ההשתלמות לאחר שש שנים ואף רצוי להמשיך ולחסוך את הכספים בקרן וליהנות מהתשואה על החיסכון. במידת הצורך ניתן לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות בתנאים טובים.

קופות הגמל המסורתיות הפכו מאז 2008 למוצר חיסכון לטווח ארוך שאת הכספים ממנו ניתן למשוך החל מגיל פרישה ורק כקצבה.

בשנת 2016 אישר משרד האוצר מוצר חיסכון חדש ואטרקטיבי שנקרא קופת גמל להשקעה. מוצר זה מאפשר לחוסכים ליהנות מהיתרונות של קופת גמל רגילה אבל עם אפשרות למשוך את הכספים שנצברו בכל עת ובצורה הונית (סכום מלא או חלקי) וזאת ללא קנס ובתשלום מס על הרווחים בלבד כפי שנהוג במכשירי השקעה אחרים.

משקיעים שיבחרו למשוך את הכספים כקצבה לאחר גיל 60 ייהנו מפטור מלא מתשלום מס על הרווחים ומס הכנסה.

כל אחד רשאי לפתוח קופת גמל להשקעה וניתן להפקיד אליה באופן שוטף או חד-פעמי. ניתן להפקיד בקופה עד כ-71 אלף ש״ח כל שנה (נכון לשנת 2020). הכספים מנוהלים על ידי בתי ההשקעות במספר מסלולי השקעה לפי בחירת המשקיע וניתן לעבור ממסלול למסלול בכל עת ללא תשלום מס. דחיית המס למועד המשיכה תורמת להגדלת התשואה לאורך זמן.

קופת גמל להשקעה היא כלי חיסכון טוב מאד עבור אלה המעוניינים ביצירת תוספת לקצבת הפנסיה העתידית שלהם. היא מתאימה גם למשקיעים שכספם שוכב בבנק ולא מייצר תשואה וגם לאלה הרוצים לחסוך עבור ילדיהם.

ניתן לעקוב אחר ביצועי קופות הגמל השונות באתר גמלנט של משרד האוצר ובאתר מייגמלנט:

קופת גמל להשקעה
324.png
site-logo.png

בשנת 2012 אושר תיקון 190 לפקודת מס הכנסה שמטרתו הייתה להחזיר את אטרקטיביות החיסכון באמצעות קופות הגמל ולעודד את האזרחים ואת הגמלאים בפרט להפקיד את הכספים שחסכו לאורך השנים לקופת גמל וליהנות מהטבות שיפורטו להלן.


במסגרת התיקון ניתן לבצע הפקדה חד פעמית או הפקדה שוטפת לקופת הגמל, ולמשוך את הכספים כקצבה או במשיכה חד פעמית וליהנות מהטבות מס בעת משיכת הכספים.

 

משיכת הכספים שהצטברו בקופה אפשרית החל מגיל 60. ניתן למשוך את הכספים כקצבה מותרת (פטורה ממס) או כמשיכה הונית (חד פעמית) בתשלום מס של 15% על הרווח הנומינלי (במקום 25% על הרווח הראלי כמקובל במכשירי השקעה אחרים).
 

הכספים בקופת הגמל מנוהלים ע״י חברות הביטוח ובתי ההשקעות עם אפשרות לעבור בין מסלולי השקעה ללא הגבלה וללא אירוע מס. דמי הניהול נמוכים בהשוואה לאפיקי השקעה אחרים. פיזור ההשקעות בקופת הגמל כולל נכסים סחירים ולא סחירים דבר התורם ליציבות ההשקעה. חלק מבתי ההשקעות מאפשרים לנהל את הכספים עצמאית (קופ״ג בניהול אישי IRA).

 

ניתן למנות מוטבים אשר יהיו זכאים לכספים במקרה של פטירה ללא צורך בצוואה או צו ירושה.

במקרי פטירה עד גיל 75 הרווחים פטורים ממס ומעל גיל 75 היורשים משלמים מס מוטב 15% על הרווחים. בתנאים מסוימים ליורשים ישנה גם אפשרות לקבל קצבה מוכרת.

 

כמו כן ניתן לקחת הלוואה בתנאים נוחים בגובה של עד 80% מההשקעה (תלוי בחברת ההשקעות).

 

בעידן בו האינפלציה נמוכה הטבות מיסוי אלו ביחד עם האפשרות למשיכת הכספים כסכום חד פעמי הופכות את ההשקעה בקופת גמל לאטרקטיבית מאוד עבור חוסכים רבים ובמיוחד עבור הגמלאים.

 

ובכל זאת קופת גמל לפי תיקון 190 לא מתאימה לכל אחד.

 

היא לא מתאימה לחוסכים שיש להם עוד זמן רב עד לגיל 60 והם מחפשים השקעה נזילה מהרגע הראשון. היא גם לא מתאימה לאילו שאין להם או לא תהיה להם קצבת פנסיה מינימלית של 4,525 ש״ח (נכון לשנת 2020). במידה ותנאי זה לא יתקיים, יחויב מלוא סכום המשיכה ב-35% ניכוי מס במקור.

 

שכירים או עצמאיים שנהנו מהטבות מס בהפקדה אינם זכאים להטבות מס על 35 אלף ש״ח הראשונים שהושקעו. כמו בכל מכשירי ההשקעה, גם בקופת גמל לפי תיקון 190 מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי לפני ביצוע ההשקעה.

קופת גמל לפי תיקון 190

פוליסת חיסכון היא מוצר של חברות הביטוח, אשר מיועד לחיסכון לטווח בינוני. למרות המילה פוליסה זהו כלי לחיסכון והשקעה בלבד ללא רכיב של ביטוח. בשונה מחיסכון פנסיוני, בו שומרים כסף לגיל הפרישה, הכסף שחוסכים בפוליסת חיסכון נזיל למשיכה באופן חד פעמי או חלקי או כסכום חודשי קבוע בדומה לקצבה.

פוליסת חיסכון היא מכשיר השקעה בשוק ההון המנוהל מקצועית ע״י חברות הביטוח. הלקוח בוחר מסלול השקעה ברמת סיכון המתאימה לו ומנהלי ההשקעה מנהלים אותו עבורו במטרה לצבור תשואות. היא דומה לקרן נאמנות ולעתים נוהגים להשוות ביניהן כאשר אדם מחפש חיסכון או השקעה לטווח בינוני. לעומת זאת בשונה מקרן נאמנות פוליסת חסכון משקיעה גם בנכסים לא סחירים דבר העוזר לשמור על יציבות התיק בתקופות של ירידות בבורסה. 

בפוליסת חסכון ניתן לעבור בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס (דחיית מס) אך במקרה של משיכה או מעבר בין חברות ביטוח משלמים מס על רווחי ההון. יתרון חשוב נוסף בפוליסת החיסכון הוא היכולת לקחת כנגדה הלוואה בתנאים טובים. מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי האם ומתי כדאי לקחת הלוואה מפוליסת החיסכון.

פרט לנושא דחיית המס שצוין לעיל לרוב החוסכים אין הטבות מס בפוליסת החיסכון. יוצא דופן לכך הם מי שהגיעו לגיל פרישה ונולדו בשנת 1948 או קודם לכן (סעיף 125ד לפקודת מס הכנסה). כדי לממש את ההטבה יש להתייעץ עם היועץ הפיננסי שלכם.

אם כן פוליסה פיננסית היא מכשיר חיסכון טוב לטווח בינוני-ארוך למי שאין לו סכום גבוה להשקעה (לשם השוואה תיק השקעות מנוהל דורש בד״כ מינימום השקעה של 250,000 ש"ח) ולמי שמעוניין בהתנהלות גמישה המאפשרת הפקדת סכומים משתנים בתקופות משתנות.

מומלץ לחסוך בפוליסת חיסכון רק לאחר בדיקה מקיפה ויסודית של כל הנכסים והצרכים שיש לכם היום ושיהיו לכם בעתיד (תכנון פיננסי).

פוליסת חיסכון ("פוליסה פיננסית")

ניהול תיקים

כדי להתאים לך את המוצר והשירות הטוב ביותר אנו עובדים בשיתוף פעולה עם חברת קו-מנחה שירותי מידע ותקשורת.

ניהול תיקי השקעות

הכסף שלך צריך להיות מנוהל ע״י אנשי המקצוע הטובים ביותר. כחלק מהתכנון הפיננסי ולאחר אפיון הצרכים שלך כמשקיע (טווח ההשקעה, רמת הסיכון, ייעוד הכסף וכד׳) נעזור לך לבחור את בית ההשקעות המקצועי והמתאים לך ביותר.

דמי הניהול לתיקי השקעות המופנים דרכנו נמוכים בדרך כלל מדמי הניהול המקובלים לתיקים דומים בפנייה ישירה לבתי ההשקעות.

אחת לתקופה נבחן ביחד את ביצועי תיק ההשקעות שלך ונקבל החלטה לגבי ההמשך.

מסחר עצמאי בניירות ערך

בין אם אתם משקיעים מתחילים בבורסה או סוחרים ותיקים, נסייע לכם לקבל את העמלות הטובות ביותר למסחר בני״ע.

בתי ההשקעות בישראל מציעים כיום פלטפורמות מסחר מתקדמות ביותר הכוללות -

  • מערכות מסחר מתקדמות בארץ ובחו"ל

  • נתוני מסחר בזמן אמת

  • חדרי מסחר פעילים לאורך כל שעות המסחר בארץ ובחו"ל

  • פטור מעמלות אי ביצוע, עדכון/ביטול פקודה, דמי משמרת והמרת מט"ח

  • עמלות קניה ומכירה נמוכות משמעותית מהבנקים

  • כסף זמין – בכל זמן תוכל להעביר מזומן לעו"ש בבנק ולראותו למחרת

  • מערכות מידע שוק תומכות החלטה

  • סקירות שוק שבועיות

פנו אלינו עוד היום כדי לקבלת הצעה ייחודית עבורכם.

השקעות אלטרנטיביות

השקעות אלטרנטיביות הן השקעות הון פרטי שאינן נסחרות בבורסה ומשמשות אלטרנטיבה לשוק ההון.

השקעות אלטרנטיביות כוללות בין השאר קרנות פרייבט אקוויטי, קרנות השקעה בנדל״ן (מניב או יזמי), קרנות גידור, קרנות הון סיכון, קרנות חוב לא סחיר, קרנות השקעה בתשתיות, קרנות הלוואה P2P ועוד.

המתאם בין השקעות אלו להשקעות מסורתיות (שוק ההון) נמוך ולפיכך הן משמשות לגידור סיכונים והקטנת התנודתיות בתיק ההשקעות הכולל.

מדיניות קרנות ההשקעה של האוניברסיטאות המובילות בארה״ב (הרווארד וייל) מראה בבירור כי שילוב השקעות אלטרנטיביות בתיק ההשקעות מעלה את התשואה לאורך זמן. ואכן אחד הגורמים שהאיצו את הגידול במכשירי השקעה אלטרנטיבית בשנים האחרונות הוא הרצון להשיג תשואה גבוהה יותר מכפי שניתן להשיג בשוק ההון, וזאת על רקע הריבית הנמוכה הנהוגה כיום בישראל וברוב העולם המערבי.

חשוב לציין כי על רקע התחרות הגוברת וריבוי המכשירים בתחום, ניתן כיום להיחשף להשקעות אלטרנטיביות בסכומים נמוכים יותר מבעבר.

כחלק מתהליך התכנון הפיננסי נעזור לכם לאתר ולבחור השקעות אלטרנטיביות המתאימות לצרכיכם, למטרותיכם ולפרופיל הסיכון שלכם.