יש הרבה שיטות לחשב כמה כסף צריך כדי לפרוש מעבודה ולהגיע לעצמאות כלכלית.
מכל המודלים והשיטות יש דרך אחת קלה ופשוטה לחישוב הסכום: כלל ה-300.
כלל ה-300 אומר שהסכום הנדרש כדי לפרוש מעבודה הוא פי 300 מסך ההוצאה המשפחתית החודשית הממוצעת.
לדוגמא אם ההוצאה החודשית הממוצעת היא 20 אלף ש״ח אז הסכום הנדרש לפרישה הוא 6 מליון ש״ח.
חוק ה-300 מבוסס על כלל ״שיעור המשיכה הבטוח״(Safe Withdrawal Rate) הידוע גם ככלל ה-4%. שיעור משיכה בטוח הוא מונח המגדיר את כמות הכסף (באחוזים) שניתן למשוך כל שנה מתיק השקעות נזיל לפרק זמן שהוגדר מראש.
במחקר פורץ דרך שפורסם בארה״ב (מחקר טריניטי, 1998) נמצא שמשקיע בשוק ההון המחזיק תיק השקעות מאוזן שחציו מניות וחציו אג״ח יוכל למשוך 4% מתיק ההשקעות שלו כל שנה וזאת במשך 30 שנה לפחות.*
המחקר הסתמך על נתונים היסטוריים מהבורסה האמריקאית ובדק את ההשפעה של הרכבי תיק שונים (מניות/אגרות חוב) ושעורי משיכה שונים על שחיקת התיק בתקופות שונות. ממצאי המחקר הראו שבמרבית המקרים התיק החזיק יותר שנים ולא רק שלא התרוקן בסוף התקופה אלא אף גדל משמעותית (!).
ומה לגבי האינפלציה? אמנם כוח הקנייה של הכסף נשחק עם הזמן ולכן כל שנה צריך למשוך קצת יותר אבל ההנחה היא שתשואת התיק לאורך זמן בכל מקרה גבוהה יותר מהאינפלציה.
עד כאן הכל טוב ויפה. ובכל זאת יש גם סיכונים ושיקולים שכדאי להכיר לפני שמתבססים על כלל ה-300.
סיכוני שוק - תשואות העבר אינן מעידות על תשואות העתיד, לא כל תיק השקעות יוכל להשיג את תשואת המטרה (7-8%) ותיקון חד בשווקים בשנים הראשונות לפרישה עלול לפגוע משמעותית בהישרדות התיק.
סיכוני חיים - שינויים במצב המשפחתי הבריאותי או המשפטי כרוכים בהוצאות גבוהות שקשה מאד לצפות מראש. ככל שפורשים מוקדם יותר רמת אי-הודאות גדלה ונדרשים מקדמי ביטחון גדולים יותר (תיק השקעות גדול יותר, שיעור משיכה נמוך יותר או נכסים נוספים).
כלל ה-300 נותן מושג לגבי כמה כסף צריך כדי לפרוש אבל הוא לא מתייחס לכלל הנכסים שהספקנו לצבור (נדל״ן, נכסים אלטרנטיביים, חסכון פנסיוני וכד) ולכן אינו יכול להחליף תכנון פיננסי וייעוץ פרישה מקצועי.
תכנון פיננסי הוא אומנות של התאמת מטרות החיים החשובות ביותר למשפחה ל-כלל האמצעים העומדים לרשותה. הוא משלב מתודולוגיות עבודה מתחומים שונים (השקעות ביטוח מיסוי ועוד..) ומייצר תמונה אינטגרטיבית מלאה המאפשרת לנהל ולהגדיל את ההון האישי והמשפחתי.
אם אתם לפני פרישה או שואפים לעצמאות כלכלית - אל תוותרו על תכנון פיננסי מקיף ומקצועי!
*ברמת בטחון של 96%.
