הדרך לעצמאות כלכלית הנה תהליך מתמשך של תכנון השקעות והגדלת ההון האישי והמשפחתי. להלן עשרה כללים שכדאי להכיר וליישם :
1. התחילו מוקדם למרכיב הזמן יש חשיבות עצומה בדרך לעצמאות כלכלית. ככל שתתחילו מוקדם יותר כך תבנו את ההון מהר יותר. להשקעה בגיל צעיר יש יתרון אדיר הנובע מאפקט הריבית דריבית - כל שקל שמשקיעים צובר תשואה לא רק על הקרן אלא גם על התשואה המצטברת שלו לאורך השנים. דחיית השקעות לגילאים מאוחרים יותר מקצרת את זמן העבודה של הכסף ומקטינה את הסיכוי להגיע לעצמאות וחופש כלכלי. אם טרם התחלתם זה אף פעם לא מאוחר מדי - ״הזמן הטוב ביותר לשתול עץ היה לפני 20 שנה, הזמן השני הכי טוב הוא עכשיו״.
קריאה נוספת –
2. חיו בהתאם ליכולתכם התאימו את רמת החיים שלכם להכנסות ולאמצעים העומדים לרשותכם. הבדילו בין צרכים (הוצאות הכרחיות) רצונות (הוצאות על רמת חיים) וחסכון (הקצאה לטובת העתיד הכלכלי). בשלב צבירת ההון הימנעו מצריכה מוגזמת של מותרות ומלקיחת הלוואות צרכניות שיבואו בהכרח על חשבון העתיד הכלכלי שלכם. מה שחשוב זה לא כמה אתם מרוויחים אלא כמה אתם חוסכים ומשקיעים בעקביות ולאורך זמן. החיסכון הוא מנוע הצמיחה שלכם. נהלו תקציב הכולל הקצאה של לפחות 20% לחיסכון והגדילו את שיעור החיסכון ככל שהכנסתכם תגדל.
קריאה נוספת –
3. השקיעו בעקביות הפרשה לחסכון אינה מספיקה! השקיעו בעקביות את כספי החיסכון שלכם והתמקדו בהגדלת ההון האישי והמשפחתי. כסף נועד לעבוד. גם הכסף שלכם עובד. אולי אתם לא יודעים איך ואיפה, אבל הוא עובד אפילו בזמן שאתם ישנים או נמצאים בחופשה. הכסף עובד בצורה של ריבית על ההלוואות או תשואה על ההשקעות. אם הכסף שלכם לא עובד עבורכם אז הוא עובד עבור הבנק או עבור הנושים שלכם. תהיו אתם בצד המלווה ו/או המשקיע ותנו לכסף לעבוד עבורכם. הסוד לצמיחה כלכלית טמון בידע זה.
4. גבשו אסטרטגיה אסטרטגיה קובעת את הבחירות שאתם עושים בדרך למטרה. הסתכלו על התמונה המלאה - חשבו את ההון העצמי שלכם כיום (סך נכסים פחות סך ההתחייבויות), הגדירו את היעד אליו תרצו להגיע (כמה כסף/הון נדרש כדי להגיע למטרה) וגבשו את אסטרטגיית ההשקעות שלכם. אסטרטגיית ההשקעות קובעת כיצד תתבצע החלוקה בין קבוצות הנכסים השונות בתיק ההשקעות שלכם ומה התשואה הגלומה בכל אחת מהן (מניות, אג״ח, מזומן וגם השקעות אחרות שאינן סחירות). את האסטרטגיה קובעים בהתאם למטרות, לטווח ההשקעה ולסבילות הסיכון שלכם ויש לה השפעה מכרעת על התשואה ועל קצב צמיחת ההון.
קריאה נוספת –
5. קחו סיכונים בהשקעות גודל הסיכוי כגודל הסיכון. הקפיצות הגדולות ביותר בהון מגיעות מיזמות ולקיחת סיכונים. יזמות אינה בהכרח הקמת עסק או חברה. היא יכולה להיות גם רכישת דירות להשקעה, השקעה בנכסים בחו״ל או אפילו השקעה בחברות צמיחה. תכלס זה גם החלק הכי מהנה. ככל שתיקחו סיכון גבוה יותר כך יגדל פוטנציאל הרווח שלכם ותיבנו את ההון מהר יותר. תשואה של 2% תכפיל את ההון תוך 36 שנה אבל תשואה של 10% תכפיל את ההון כל 7 שנים (יחי ההבדל הקטן). ככלל אצבע - נהוג להעלות את רמת הסיכון ככל שהיעד הכלכלי גדול ורחוק יותר.
6. נהלו את הסיכונים סיכונים עלולים גם להתממש. לא הייתם רוצים להשקיע ולצבור הון במשך שנים ואז לאבד הכל ברגע. ישנם סיכונים המושפעים מגורמים כלכליים (כגון מיתון, ריבית או ירידות בבורסה) וישנם סיכוני חיים שאינם בהכרח קשורים לכלכלה (כמו פיטורין, אובדן כושר עבודה או חלילה מוות בטרם עת). את סיכוני ההשקעה נהוג להפחית בדרך של פיזור וגיוון בין אפיקי ההשקעה השונים בשוק ההון ומחוצה לו. סיכוני חיים ניתן לנהל באמצעות קרנות מיועדות ו/או באמצעות ״העברת״ הסיכון לחברות הביטוח. ביטוח אמנם עולה כסף אך מספק הגנה טובה במקרה של התממשות אחד הסיכונים.
7. הימנעו מהחלטות רגשיות השקעות צריך לבחון היטב ובאופן רציונלי. חמדנות עלולה להוביל ללקיחת סיכונים מיותרים ומצד שני פחד עלול להוביל להחמצה של הזדמנויות. שוק ההון מאופיין בתנודתיות רבה, ירידות חדות בבורסה מלוות בפאניקה בתקשורת ומשקיעים רבים אינם עומדים בלחץ ומוכרים ניירות ערך בהפסד. הניסיון לתזמן את השוק (לדעת מתי לצאת ולהיכנס) נועד לכישלון והוא אחד הגורמים המרכזיים להפסדים בשוק ההון. לכן קבלו החלטות השקעה אך ורק על בסיס רציונלי ובהתאם לאסטרטגייה שנקבעה מראש. אם אינכם מסוגלים לראות את תיק ההשקעות שלכם יורד בתקופות מסוימות, היוועצו באנשי מקצוע או תנו להם לנהל את ההשקעות עבורכם.
קריאה נוספת -
8. נצלו את הטבות המס אחד השיקולים המרכזיים בהשקעות הוא נושא המיסוי. חשוב לדעת במה להשקיע אך חשוב לא פחות גם איך להשקיע. שיעור מס רווחי ההון בישראל ליחיד עומד על 25% מהרווח הראלי. השקעה טובה ככל שתהיה הנעשית במסלול לא יעיל מבחינת מיסוי עלולה לפגוע משמעותית בתשואה. ניתן להוריד את חבות המס וזאת ע״י תכנון פיננסי נכון ו/או שימוש במכשירי השקעה הנותנים הטבות מס (פטור הקלה או דחייה במס). ככלל נהוג להגדיל את רכיבי הסיכון במכשירי השקעה הנותנים הטבות מס על חשבון אילו החייבים בו. נצלו את הטבות המס והגדילו את הרווחים בצורה משמעותית.
קריאה נוספת –
9. השתמשו במינוף מינוף הוא כלי עוצמתי לבנייה והגדלה של ההון האישי והמשפחתי. מנוף פיננסי הוא הלוואה/משכנתא שלוקחים (״כסף של אחרים״) על מנת לרכוש או להשקיע בנכס מניב. מינוף יהיה יעיל בתנאי שהתשואה שמקבלים על הנכס גבוהה מהריבית שמשלמים על ההלוואה. מינוף נחשב כ- ״הלוואה טובה״ כי באמצעותו ניתן לרכוש נכסים מניבים, לייצר הכנסות נוספות ולשפר את התשואה על ההון. שימו לב שלמינוף יש שני צדדים – במידה וההשקעה רווחית הוא מגביר את הרווחים ובמידה וההשקעה הפסדית הוא יגביר את ההפסדים. שימוש נכון במינוף מאפשר להאיץ באופן משמעותי את צמיחת ההון.
קריאה נוספת –
10. השקיעו בעצמכם הדרך לצמיחה ועצמאות כלכלית כרוכה בלימוד מתמיד והתפתחות אישית בלתי פוסקת. השקיעו בהשכלה הפיננסית שלכם והרחיבו את תודעתכם. עם הזמן תגלו שעושר אינו עוסק רק בכסף, הוא עוסק בחופש - החופש לעשות מה שתרצו מתי שתרצו והיכן שתרצו. ידע והשכלה פיננסית אפשר להשיג באמצעות לימוד עצמי או בעזרת יועצים ומנטורים שעברו את הדרך לפניכם ויקצרו לכם את התהליך. ״השקעה בידע תמיד משלמת את הריבית הגבוהה ביותר״ (בנג׳מין פרנקלין).
Comments